钱存越久越“亏”，可能正在成为现实。

最近的银行利率调整的，让人不知如何是好。

不仅是国有大行存款利率都降到了“1字头”，部分银行的5年期存款的利率甚至也比3年期低了0.35个百分点，开启了“倒挂”模式。

之前某些区域性中小银行才如此，现在部分国有大行、股份制银行也“倒挂”。

如国有大行中，建设银行与工商银行整存整取的存款利率中，5年定期存款利率为1.55%，低于其1.90%的3年定期存款利率。

股份制了银行中，中信银行3年期存款利率1.90%与5年期存款利率1.60%之间存在“倒挂”。招商银行“倒挂”的定存期限更多，甚至出现了“存三年不如存一年”的情况。其“灵动存”存款系列，一年期年利率为1.60%，二年期为1.70%，三年期为1.50%，五年期为1.55%。

城商行中，宁波银行5年定期存款利率为1.85%，而3年定期存款利率最高达2.05%；江苏银行5年定期存款利率则与3年定期存款利率持平，最高均为2.10%。“银行存款期限越长，利率越高”这一规律，开始塌了？还有必要存钱吗？针对以上疑惑，小编特意整了相关性资料，希望能给大家解惑。

一、存款逻辑变了  

对银行来说，储户的存款相当于银行的“负债”，调整存款利息，其实是在调整负债结构，从而减轻负担。

经济学家、新金融专家余丰慧对中国新闻周刊指出，随着央行持续推行宽松货币政策以刺激经济增长，市场普遍预计未来利率可能会进一步下降。因此，银行对于长期资金的需求并不迫切，反而更倾向于降低长期存款利率，减少成本负担。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚进一步分析，央行多次下调政策利率，银行负债端成本下降，但贷款需求疲软，银行缺乏长期资产配置动力，从而降低长期存款利率以控制负债成本。

国家金融监督管理总局发布的最新数据显示，2024年第四季度，商业银行净息差为1.52%，环比下降0.01个百分点，仍低于1.8%的警戒线。 净息差是银行经营管理的“生命线”，而控制负债成本对呵护净息差至关重要。

在这样的压力下，商业银行通过调整存款期限结构，降低长期存款利率，增加低成本存款占比，有助于缓解净息差压力。

二、为什么存款利率会下调

1、缓解息差压力。这种利率“倒挂”现象反映出银行对长期利率下降预期较强。当长期存款利率低于中短期时，很可能意味着银行预判未来存在降息空间。

若银行预期未来利率下降，降低长期存款利率便能提前锁定较低的资金成本，有利于减轻银行负债端成本刚性，缓解息差下行压力。

 2、降低实体经济融资成本。通过降低存款利率，减少银行的资金成本，进而降低贷款利率，促进企业投资和经济发展，为未来贷款端重定价和实体企业融资成本下行打开空间。

 3、鼓励居民增加消费和投资。下调存款利率通过降低存款收益，对居民的投资和消费也有一定的刺激作用，从而提升经济活力。

三、还有必要存钱吗

存款利率“倒挂”，也给储户们出了一道“难题”。

曾刚表示，对于普通人而言，存款利率“倒挂”将直接影响存款决策。较高的短期存款利率可能促使储户倾向于选择1至3年期存款。但到期后利率可能进一步下降，储户需面临再投资风险。 “普通人在做存款决策时需综合考虑流动性需求与未来利率走势，合理规划资金配置，避免因短期利率诱惑而忽视长期收益的平衡性。”曾刚提示。

靠定期存款“躺赚”的时代已经结束了，对于普通人来说，存款利率降低意味着存款收益将大幅度减少，如果想获取更高的资产收益，就需要对资产进行更精细的配置规划了。

存款不是终点，而是起点。 低利率时代，银行早已调转方向。当“存钱=亏钱”成为共识，中年人必须觉醒：“通胀偷走你的钱，但懒惰会偷走你的人生。” 别再幻想靠存款躺平，巴菲特早就警告：“现金是垃圾，优质资产才是护盾。”时代不会为任何人停留，但认知升级的速度，决定你下半生的财富积累。

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